Theo Thông tư 53/2025/TT‑NHNN, mạng lưới hoạt động của các tổ chức tín dụng hợp tác xã và quỹ tín dụng nhân dân được quy định chi tiết, nhằm chuẩn hoá quy trình quản lý và giảm rủi ro tín dụng.

Quy định mới đặt mức tối đa 100 triệu đồng cho mỗi khách hàng tại phòng giao dịch quỹ tín dụng nhân dân.

Mạng lưới hoạt động: Ngân hàng hợp tác xã vs. Quỹ tín dụng nhân dân

Ngân hàng hợp tác xã có bốn loại đơn vị: chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp. Ngược lại, quỹ tín dụng nhân dân chỉ được phép khai thác phòng giao dịch.

Cấu trúc và thẩm quyền quản lý

Chi nhánh ngân hàng hợp tác xã là đơn vị phụ thuộc, có con dấu và thực hiện một hoặc nhiều chức năng theo nội bộ và pháp luật. Phòng giao dịch của ngân hàng hợp tác xã được quản lý bởi một chi nhánh, có báo cáo sổ sách và con dấu. Văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp cũng là đơn vị phụ thuộc, nhưng không thực hiện hoạt động kinh doanh trực tiếp.

Đối với quỹ tín dụng nhân dân, phòng giao dịch là đơn vị phụ thuộc, báo cáo sổ sách, có con dấu và hoạt động trên địa bàn của quỹ.

Giới hạn tín dụng theo phòng giao dịch

• Ngân hàng hợp tác xã: tổng dư nợ cho một khách hàng (không phải thành viên quỹ) không vượt quá 2 tỷ đồng, sau khi đã đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của quỹ.
• Quỹ tín dụng nhân dân: tổng dư nợ cho một khách hàng không được vượt quá 100 triệu đồng và phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.

Địa bàn hoạt động và số lượng phòng giao dịch

Chi nhánh ngân hàng hợp tác xã hoạt động trên tỉnh/thành phố nơi đặt trụ sở và các tỉnh liền kề, không chồng lấn. Phòng giao dịch của ngân hàng hợp tác xã hoạt động trong một tỉnh, có thể mở rộng sang tỉnh liền kề khi phục vụ quỹ tín dụng nhân dân.

Phòng giao dịch của quỹ tín dụng nhân dân chỉ được phép hoạt động trên một đơn vị hành chính cấp xã. Mỗi quỹ tối đa có hai phòng giao dịch; mỗi ngân hàng hợp tác xã tối đa một chi nhánh và mỗi chi nhánh tối đa năm phòng giao dịch.

Ảnh hưởng thực tiễn và đề xuất cho nhà quản lý

Giới hạn 100 triệu đồng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng tại cấp cơ sở, đồng thời tạo điều kiện cho việc giám sát chặt chẽ hơn. Các nhà quản lý nên rà soát danh mục khách hàng hiện có, điều chỉnh hạn mức cho phù hợp và xây dựng quy trình báo cáo nội bộ để đáp ứng yêu cầu của Thông tư.

Việc hiểu rõ vai trò và thẩm quyền của từng đơn vị sẽ hỗ trợ doanh nghiệp thiết kế mô hình hoạt động hiệu quả, tuân thủ quy định và tối ưu hoá khả năng cho vay.